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成年人如何购买适合自己的重疾险?

发表时间: 2019-10-07

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  第一步:经济缺口定保额怎么判断保额是不是充足?保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以,一般情况下,作为消费者的我们,在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说,我们先要判断如果不幸发生保险事故,我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。所以,投保重疾险的保额,就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾,那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分,最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用,是最相关也是最紧迫的,很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题,有尊严的看病;第二部分是身为成人,多数情况下是家庭经济的来源,一旦患重疾,家庭可能面临经济中断,对未来本人的营养和生活,家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险。

  第二步:量入为出定预算这里说的量入为出,不是简单的量入为出,而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。比如,同样是年收入8万元的单身白领,生活在一线城市,同样身体健康,爱运动,年度支出6万和生活在二三线万以内的情况,这样的两个人如果同时问该怎么买重疾,那给的建议肯定是不同的。系统的盘点年度收入和开支情况,最后可以初步计算接下来几年,自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余,再去定保费预算。当然,也不是简单的10%,而是不同的人均年度结余范围不同,保费预算占家庭结余的比例也不同;底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余(请特别注意,这里谈的是年度结余,不是年收入)的20%以内。比如,年度结余3万元的年轻小白领,刚开始保费预算可以控制在5000元左右,占结余的比例将近20%,年度结余20万元,28岁的小两口,两人的保费预算可以控制在2.5万左右,占比就低于10%。

  第三步:综合分析定品类在确定保额和初步保费预算后,结合两者以及家庭的实际情况,基本上就能确定适合的重疾险的品类了,是适合选短期的,还是长期的,长期的又是该选定期还是终身的,是选纯消费型的,还是可以考虑返还型的。当然,在做综合分析之前,需要对重疾险的品类,以及不同品类的特点,有什么优势和不足,适合什么样的人群有一定的了解。

  确定重疾险品类的原则很简单,不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时,成年人尽可能选长期保障;预算不足,又希望保额充足的情况下,尽可能选消费型的产品,如果实在兼顾不了保额,可以考虑配置基础保额的长期产品,搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的,并注意在收入增长后尽快补充长期保障。

  第四步:初步筛选定范围我们很多时候,因为缺乏系统的保险知识,一想到要买保险都是一上来就看产品,直接跳过了前三步。这样做,其实是很容易被误导买错,很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步,定了保额、有个初步的预算,选定了产品类别,才开始进入到广撒网,多对比产品的阶段。不管是线上,还是线下,可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品,可以直接无视;保障明显有坑的产品,要避开;明显预算超标的产品,要适当舍弃。经过一份收集和甄选,从而确定初步的可选产品列表。

  第五步:细节评测定产品有了几款备选的产品,起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的,就是看细节,评定哪款最适合自己。要看的细节不少,包括等待期长短,等待期内的保障、重疾病种,给付次数,是否含轻症,轻症病种多少,给付次数,是否含全残,是否含轻症豁免,是否可选投保人豁免等,最后还要对比同样保额的情况下,费用差别大小,从而选出最适合自己的一款。最后,还是那句话,做理财,买保险,做投资都是需要根据自己的情况来做选择的。没有一个最好的完美无瑕的方案,只有最适合自己的才是最好的。



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